Creditele pentru consum si de investitii imobiliare. Comentarii si explicatii | Autor: Goicovici Juanita

Cuprins

Prefaţă

Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori

Capitolul I. Obiect, domeniu de aplicare şi defi niţii

Secţiunea 1. Obiectul reglementării

§1. Introducere

§2. Noţiunea de „contract încheiat cu consumatorii”

§3. Noţiunea de „consumator”

§4. Criteriul „consumatorului mediu”

§5. Jurisprudenţă

§6. Principalii piloni ai protecţiei legale

6.1. Obligaţia de informare pre/ post-contractuală

6.2. Dreptul de retractare a consimţământului consumatorului

6.3. „Lista neagră” a clauzelor bancare abuzive

6.4. Interzicerea anumitor comisioane bancare

6.5. Limite legale pentru modul de calcul al dobânzii variabile

6.6. Dreptul de rambursare anticipată a creditului

6.7. Rigori privind publicitatea ofertei de credit. Indicarea unui „exemplu de calcul semnifi cativ”

§7. Ordinea publică de protecţie

§8. Pierderea caracterului de contract real de către creditul bancar

Secţiunea a 2-a. Domeniul de aplicare al reglementării

§1. Domenialitate

1.1. Credite preafectate vs. credite de nevoi nenominalizate

1.2. Noţiunea de „contract de credit legat”

§2. Contracte exceptate

2.1. Leasing-ul şi locaţiunea-vânzare

2.2. Descoperitul de cont rambursabil într-un interval de o lună

2.3. Creditul gratuit

2.4. Credite acordate de către angajator angajaţilor

2.5. Creditele profesionale încheiate cu fi rmele de investiţii

2.6. Tranzacţiile judiciare. Contractele de credit judiciare

2.7. Termenele convenţionale de graţie fără costuri ataşate

2.8. Credite garantate prin gaj cu limitarea răspunderii juridice

2.9. Credite preferenţiale de interes general

§3. Excepţiile menţionate în Directiva 2008/48/CE. Deosebiri în raport cu textul legal naţional

Capitolul II. Informaţii şi practici preliminare încheierii contractului de credit

Secţiunea 1. Informaţii standard care trebuie incluse în publicitate

§1. Obligativitatea exemplului reprezentativ de calcul

§2. Utilizarea DAE ca factor de comparaţie al ofertelor de credit

§3. Exemple practice de publicitate înşelătoare/ cu potenţial dolosiv

Secţiunea a 2-a. Informaţii precontractuale

§1. Noţiunea obligaţiei de informare precontractuală

§2. Delimitări în raport cu obligaţia bancară de consiliere

§3. Delimitări în raport cu viciile de consimţământ (eroarea spontană/ eroarea provocată – dolul)

§4. Cerinţa temporală – intervalul legal facultativ de refl ecţie

§5. Cerinţe materiale. Excesul de informaţie – specie a dolului

§6. Uzul formularului european standardizat

§7. Adaptarea rigorilor informaţionale la cazul intermediarilor de credit

Secţiunea a 3-a. Cerinţe precontractuale de informare pentru anumite contracte de credit sub forma „descoperit de cont” şi pentru anumite contracte specifi ce de credit

Capitolul III. Obligaţia de a evalua bonitatea consumatorului şi accesul la bazele de date

Capitolul IV. Informaţii şi drepturi privind contractele de credit

Secţiunea 1. Dispoziţii comune

§1. Comisioane bancare ilicite

1.1. Iliceitatea comisionului de retragere din cont a sumelor împrumutate

1.2. Interzicerea comisionului de depunere numerar pentru plata ratelor de credit

1.3. Interzicerea comisionului pentru schimbarea datei de scadenţă a ratelor

1.4. Caracterul ilicit al comisionului bancar autonom pentru schimbarea garanţiilor

§2. Majorări ale costului creditului interzise

§3. „Lista neagră”. Clauze reputate a fi abuzive

§4. Reverberaţii juridice ale absenţei negocierii – contractele de adeziune

§5. Sfera personală a reglementării legale

§6. Acţiuni ale asociaţiilor de consumatori în reprimarea clauzelor bancare abuzive

6.1. Avantaje procesuale

6.2. Acţiunile în apărarea unui interes colectiv

6.3. Acţiunile de grup (acţiuni în co-reprezentare).

§7. „Lista neagră” vs. „lista gri” a clauzelor abuzive – implicaţii în materie de probaţiune

§8. Sancţiuni aplicabile – nulitatea relativă/ absolută vs. reputarea clauzei ca nescrisă

§9. Delimitări în raport cu remediile clasice – insufi cienţa soluţiilor fondate pe leziune, dol, eroare sau îmbogăţire fără justă cauză în reglementarea Noului Cod civil

§10. Exemple de clauze bancare absolut abuzive

§11. Exemple de clauze bancare abuzive relative

§12. Jurisprudenţă

12.1. Absenţa negocierii clauzelor abuzive

12.2. Comisionul de risc – comision bancar ilicit

12.3. Caracterul abuziv al clauzei conform căreia „dobânda este variabilă în conformitate cu politica băncii”

12.4. Comisionul bancar de acordare a creditului – ilicit

12.5. Caracterul licit al clauzei de declarare a scadenţei anticipate a creditului în cazul neplăţii ratelor lunare

12.6. Cesiunea creanţei bancare către un cesionar – societate comercială

12.7. Clauză abuzivă. Asigurare de viaţă încheiată de bancă pentru riscul de deces al coplătitorului. Decesul împrumutatului – consecinţe din perspectiva executării contractului

12.8. Clauză atributivă de competenţă în convenţia de credit – clauză abuzivă

12.9. Clauză abuzivă – Ajustarea dobânzii pentru „schimbări semnifi cative pe piaţa monetară”

12.10. Clauză abuzivă. „Dobândă de referinţă variabilă” fără indicatori precişi

12.11. Caracterul abuziv al clauzei care stipulează o dobândă variabilă fără indicatori precişi, „în funcţie de evoluţia pieţei monetare şi de politica de creditare a băncii”

Secţiunea a 2-a. Informaţii ce trebuie incluse în contractele de credit

Secţiunea a 3-a. Informaţii privind rata dobânzii aferente creditului

Secţiunea a 4-a. Obligaţii aplicabile în cazul contractelor de credit sub forma „descoperit de cont”

Secţiunea a 5-a. Contractele de credit pe durată nedeterminată

Secţiunea a 6-a. „Descoperitul de cont cu aprobare tacită”

Capitolul V. Dreptul de retragere şi dreptul de rambursare anticipată

Secţiunea 1. Dreptul de retragere

Secţiunea a 2-a. Dreptul de retragere în cazul contractelor de credit legate

Secţiunea a 3-a. Rambursarea anticipată

Capitolul VI. Cesiunea de drepturi

Capitolul VII. Dobânda anuală efectivă

Capitolul VIII. Anumite obligaţii ale intermediarilor de credit faţă de consumatori

Capitolul IX. Alte dispoziţii

Capitolul X. Competenţă, sesizare şi control

Capitolul XI. Dispoziţii tranzitorii şi finale

Anexa nr. 1

Anexa nr. 2. Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori

Anexa nr. 3. Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori [referitoare la „Descoperitul de cont”, creditul pentru consumatori oferit de către anumite organizaţii de creditare (art. 5 din ordonanţa de urgenţă) şi conversia datoriilor]

Bibliografie

Index